بیمه عمر چیه؛ آشنایی با شکل های مختلف اون "

 

اگه فرد در شرایطی فوت کنه که هنوز افرادی تحت تکفل اون قرار داشته باشن، استفاده از بیمه نامه ی عمر می تونه فرق زیادی در زندگی بازماندگان اون بسازه و عزیزان اون، دیگر احتیاجی به تقلا واسه تأمین مخارج زندگی ندارن، چون که از نظر پولی تأمین هستن. ولی با وجود این امتیاز مهم، خیلی از ما بی هر گونه پوشش بیمه عمر هستیم، در حالی که همه در برابر حوادث و مریضیای سخت، خیلی آسیب پذیریم. شاید بشه گفت که بیمه عمر، مهم ترین محصول مالیه که در تموم عمر خود خریداری می کنیم. در این مقاله توضیح میدیم که بیمه عمر چیه، شکلای مختلف مختلف اونو توضیح میدیم و شرایط هر کدوم رو میگیم تا بتونین با آگاهی بیشتری بیمه عمر مناسب تون رو انتخاب کنین.

 

خیلی عجیب نیس که خیلی از ما توجهی به مسئله بیمه عمر نداریم. به هر حال بیشتر ما در زندگی روزمره ی خود، دچار نگرانیای پولیِ زیادی هستیم و به اینکه پس از مرگ مون چه اتفاقی واسه عزیزان مون خواهد افتاد، فکر نمی کنیم. خیلی از ما علاقه ای نداریم که به مرگ فکر کنیم! ولی اگه به این مسئله فکر نکنین که عزیزان تون، بی درآمد شما چه می کنن، در آخر اونا رو در حالی ترک می کنین که از نظر پولی در شرایط سختی قرار دارن، اونم در زمانی که بی وجود مشکلات پولی هم، با زمونه ای پُر استرس و از دید عاطفی سخت، روبه رو هستن.

حتی اگه شاغل نیستین (مثلا پدر یا مادری که در خونه می مونه و کارهای خونه رو انجام می ده) بازم پوشش بیمه واسه شما مفید هستش، چون شاید مراقبت از بچه ها و انجام بقیه کارهای خونه در زمان نبود شما، هزینه هایی رو به خونواده مجبور می کنن.

بیمه مدت دار (term insurance)

در بیمه مدت دار، زمانی مبلغ بیمه پرداخت می شه که بیمه گزار، پیش از پایان دوره زمانی معینی فوت کنه. بیشتر بیمه نامها زمانی بین ۱۰ تا ۲۵ سال دارن، ولی شما می تونین طول این دوره رو مشخص کنین. اگه فرد در طول دوره تعیین شده فوت کنه، بیمه مبلغ مورد توافق راحت رو (که به اون، پوشش یا مستمری میگن) می پردازه. بعضی از بیمه ها در شرایطی که فرد به یک مریضی لاعلاج گرفتار باشه (در آستانه ی مرگ باشه) هم، مبلغ مورد توافق رو به اون می پردازند.

اگه فرد مدت تقریبا کوتاهی پس از خرید پوشش بیمه فوت کنه، ممکنه که شرکت بیمه پولی به اون نپردازد؛ پس همیشه پیش از خرید، تموم موارد و شرایط بیمه نامه رو با دقت بخونین. اگه فرد بیمه گزار، بیشتر از دوره تعیین شده در بیمه نامه عمر کنه، پوشش بیمه به پایان می رسه و هیچ سرمایه گذاری یا بازگشت حق بیمه ای وجود نداره.

شکلای مختلف جورواجور بیمه مدت دار

سه نوع اصلی بیمه نامه ی مدت دار عبارتند از:

۱. در بیمه مدت دار با پوشش ثابت، مبلغ پوشش بیمه در آخرین سال پوشش بیمه با اولین سال اون برابره.

۲. در بیمه با پوشش نزولی، مبلغ پرداختی پنهون در طول دوره کاهش پیدا میکنه. این نوع از پوشش بیمه، بیشتر به عنوان حمایت ای واسه برگرداندن واما انتخاب می شه و در اون پوشش بیمه، همراه با بدهیای معوقه ی وام کاهش پیدا میکنه. هزینه این نوع بیمه، کمتر از پوشش بیمه مدت دار ثابته.

بیشتر ارائه دهندگان وام، سعی می کنن تا بیمه عمر رو در همون زمانی به شما بفروشن که واسه وام خواسته میدید، ولی همیشه باید پیش از خرید بیمه، از بقیه ارائه دهندگان مظنه ی قیمت بگیرین تا مطمئن شید که بهترین معامله ممکن رو انجام میدید.

۳. در بیمه با پوشش صعودی، هرگونه مبلغ پرداختی به وسیله بیمه، در طول زمان زیاد می شه تا با افزایش هزینه های زندگی، همگام باشه. در این نوع بیمه، یا مبلغ پرداختی به میزان ثابتی در هر سال زیاد می شه (مثلا ۵ درصد) یا میزان افزایش، طبق اندازه امتحان شاخص تورم تعیین می شه. از اونجا که میزان پوشش بیمه در طول زمان زیاد می شه، حق بیمه در این نوع از بیمه، گران تر از پوشش بیمه های ثابت یا نزولیه.

طول دوره زمانی مورد نیاز واسه پوشش بیمه عمر

واسه جواب به این سوال که طول دوره زمانی مورد نیاز واسه پوشش بیمه عمر چقدر باشه، عوامل زیادی هست که باید در نظر گرفته شه. اول به تموم بدهیا و وامای دریافتی خود فکر کنین. این بدهیا باید پس از فوت شما پرداخت شن؛ پس به شرایط فعلی برگرداندن بدهیای خود نگاهی بندازین.

مثلا، اگه وامی گرفتین که باید تا ۱۸ سال دیگر اقساط اونو بدین، می تونین پوشش بیمه ای رو فقط واسه این دوره ۱۸ ساله انتخاب کنین تا مطمئن شید که این وام پس از فوت شما، به طور کامل برگرداندن می شه. شاید قصد داشته باشین که پوشش بیمه ای رو به مدت زمانی طولانی تر از این ۱۸ سال انتخاب کنین تا پس از مرگ و پس از برگرداندن کامل وام، مبلغی رو هم واسه افراد تحت تکفل خود بذارین.

تأمین پولی هر کدوم از آدما تحت تکفل شما پس از مرگ تون هم اهمیت زیادی داره. مثلا، اگه فرزندان کوچیکی دارین، بهتره پوشش بیمه ای رو انتخاب کنین که تا زمانی که اونا از نظر پولی جداگونه شن، ادامه پیدا میکنه.

مبلغ مورد نیاز در پوشش بیمه عمر

در زمان تصمیم گیری در مورد مبلغ و میزان پوشش بیمه ای مورد نیاز خود، باید تموم بدهیایی رو که باید برگرداندن شه و مبلغی که همسر و فرزندان شما واسه زندگی پس از شما نیاز دارن، در نظر بگیرین. زمانی که تعیین کردین اونا پس از فوت شما به چه یه جور از حمایت پولی نیاز دارن، باید به این مسئله هم توجه کنین که الان هیچ گونه پوشش بیمه عمری دارین یا نه. بعضی از کارفرمایان، واسه کارکنان خود بیمه ای رو که سرمایه «مرگ در زمان خدمت» نامیده می شه، در نظر می گیرن. این بیمه در صورت مرگ شما، مبلغی رو به بازماندگان شما می پردازه. معمولا ارزش این مبلغ، خیلی بالا نیس و حدودا چند برابر حقوق ماهیانه ی شماس، ولی ارزش بررسی کردن قراردادتان رو داره تا بدونین که دقیقا از چه میزان پوشش بیمه ای بهره مند هستین. اگه بدهیای کمی داشته باشین یا افراد کمی تحت تکفل شما باشن، ممکنه که همین مبلغ، پوشش بیمه ای کافی رو واسه شما فراهم کنه، وگرنه، می تونین اونو با پوشش بیمه ای دیگری تکمیل کنین.

در نظر داشته باشین که اگه شغل خود رو تغییر بدین، ممکنه که کارفرمای جدید شما همون سطح از پوشش بیمه ای رو به شما ارائه نده و پس شاید ترجیح بدین که بیمه نامه ی عمری واسه خود داشته باشین تا از پشتیبانی پولی مداومی بهره مند شید.

به یاد داشته باشین که هر چه سن شما در زمان خرید بیمه، بالاتر باشه، پوشش بیمه ای شمام گران تر هستش. پس انتخاب پوشش بیمه ای رو به مراحل بعدی زندگی موکول نکنین، چون ممکنه که حق بیمه های لازم واسه مبلغ پوشش بیمه ای مورد نیاز شما، به اندازه ای بالا برود که دیگر توان پرداخت اونو نداشته باشین.

میزان هزینه بیمه عمر

قیمت بیمه عمر در طول چند پارسال به میزان زیادی کم شده، پس حق بیمه ها نباید اون قدر بالا باشن که حساب بانکی تون رو خالی کنن! اگه بیمه نامه ای دارین که چند سال پیش اونو خریداری کردین، شاید می تونین پوشش بیمه ای رو با قیمت پایین تری پیدا کنین، با وجود اینکه حالا سن شما بالاتر رفته. بهتره که مظنهای قیمت رو مقایسه کنین تا فهمیده باشین که می تونین معامله بهتری انجام بدین یا نه. ولی تا زمانی که پوشش بیمه دیگری نگرفته اید، بیمه نامه ی فعلی خود رو لغو نکنین.

عوامل زیادی هست که بر میزان حق بیمه، تأثیر می ذارن. شرکتای بیمه به سن، وضعیت سلامتی و اشتغال شما توجه می کنن. مثلا، اگه کارتون خیلی فیزیکی یا خطرناک باشه، باید حق بیمه های بالاتری بدین، اگه شغل شما اداریه و باید تموم روز پشت میز بشینین، حق بیمه های کمتری پرداخت می کنین. به همین ترتیب، اگه همیشه در اوج سلامتی بودین، حق بیمهاتون خیلی کمتر از زمانی هستش که در قسمتی از زندگی به مریضی سخت و جدی دچار شده باشین، چون امید به زندگی افراد سالم، بالاتر در نظر گرفته می شه.

اگه فردی غیرسیگاری باشین، مبلغ حق بیمه کمتری می پردازید. ولی تصور نکنین که می تونین به طور موقت سیگار رو ترک کنین و از پوشش بیمه افراد غیرسیگاری بهره مند شید. شما باید مصرف اجناس نیکوتین دار، مثل سیگارهای الکترونیکی رو به مدت کمه کم ۱۲ ماه ترک کرده باشین و هیچ گونه محصول جانشین نیکوتینی رو مصرف نکنین تا به عنوان فردی غیرسیگاری در نظر گرفته شید. اگه الان، از پوشش بیمه عمر بهره مند هستین و سیگار رو ترک کردین، این مسئله رو به شرکت بیمه خود آگاهی بدین، چون شاید اونا بتونن حق بیمه شما رو کاهش دن.

این مطلب مشابه را هم بخوانید :   مریضی لوپوس چیه؟ 

حق بیمه های تضمین شده یا قابل تجدیدنظر

در زمان خرید پوشش بیمه باید توجه کنین که حق بیمهاتون «قابل تجدیدنظر» هستن یا «تضمین شده». اگه حق بیمه تضمین شده باشه به این معناست که در طول زمان، تغییر نمی کنه و این مسئله در زمان مشخص کردن میزان بودجه و هزینه ها، به شما اطمینان می ده. ولی اگه حق بیمه های قابل تجدیدنظر رو انتخاب کنین، ممکنه که حق بیمه با گذشت زمان تغییر کنه و با تغییر شرایط شما، زیاد شه. معمولا حق بیمه های تضمین شده در اول گران تر هستن ولی این نوع بیمه نامها، در بلندمدت مقرون به صرفه تر هستن، چون حق بیمه با گذشت زمان زیاد نمی شه.

راستی، بهترین سیاست

هیچوقت وسوسه نشید که در زمان خواسته واسه پوشش بیمه عمر (واسه کاهش مبلغ حق بیمه های خود) حقایق رو نگید. مثلا، اگه در گذشته دچار مریضی سختی شدین، یا الان تحت درمانای پزشکی قرار دارین یا سیگاری هستین، باید این مسائل رو در زمان خواسته پوشش بیمه اعلام کنین. درسته که با بیان حقیقت، حق بیمه شما زیاد می شه، ولی اگه صادق نباشید و بیمه گر پس از مرگ شما فهمیده باشه که حقیقت رو نگفتید، بیمه نامه ی شما باطل میشه پس، هیچ مبلغی به بازماندگان تون پرداخت نمی شه.

بیمه عمر انفرادی یا مشترک

معمولا زن و شوهرا فکر می کنن که بیمه عمر مشترک بهتره، ولی این تصور همیشه درست نیس. اختلاف قیمت بیمه نامه ی مشترک با دو بیمه نامه ی عمر انفرادی قابل توجه نیس. ولی مسئله مهم اینه که در بیمه عمر مشترک، فقط یک بار و در زمان مرگ اولین نفر از زن و شوهر، مبلغ بیمه پرداخت می شه و نفر دوم بی پوشش بیمه باقی می مونه. از اونجا که به احتمال زیاد نفر دوم در این زمان سن بالایی داره، هزینه خرید بیمه عمر جدید واسه اون بالاتر هستش.

با خرید دو بیمه نامه ی عمر انفرادی، از آزادی عمل و انتخاب بیشتری بهره مند هستین. ممکنه که هر یک از زن و شوهر بخوان که خود رو واسه مبالغ متفاوتی (بسته به درآمدی که دارن) بیمه کنن یا شاید بخوان پوشش بیمه ای واسه دوره های زمانی متفاوتی رو بخرن.

شکلای مختلف دیگر بیمه عمر

با اینکه تا الان بیمه عمر مدت دار محبوب ترین شکل بیمه عمر بوده، شکلای مختلف دیگری از بیمه عمر هم هست که در صورت ایجاد بدترین حالت، حمایت پولی لازم رو واسه افراد تحت تکفل شما فراهم می کنه.

مستمری خونواده

در بیمه مدت دار استاندارد، مبلغی مقطوع پرداخت می شه که در زمان بحران پولی خیلی خوبه، ولی در این صورت باید پس از تسویه ی بدهیای لازم و بقیه تعهدات پولی، در مورد چگونگی مدیریت باقی مونده این پول تصمیم گیری کنین.

بعضی از خونوادها داشتن درآمدی منظم پس از مرگ نون آور خونواده رو ترجیح میدن. در این صورت، میشه از بیمه نامه ی مستمری خونواده استفاده کرد. این نوع بیمه نامه، درآمدی معاف از مالیات و ماهیانه رو فراهم می کنه که تا زمان پایان دوره مورد توافق در بیمه نامه، پرداخت می شه. حتی می تونین مشخص کنین که مستمری پرداختی ماهیانه در طول دوره تعیین شده، درست مثل افزایش حقوقا، اضافه شه تا افزایش هزینه های زندگی در طول دوره هم در اون دیده شده باشه.

بزرگ ترین اشکال این نوع پوشش بیمه، قطع شدن درآمد ماهیانه در وقتیه که دوره بیمه نامه به پایان می رسه. مثلا، اگه دوره تعیین شده در بیمه نامه ی شما ۲۵ سال باشه، ولی ۲ سال پیش از انقضای بیمه نامه فوت کنین، افراد تحت تکفل شما فقط درآمدی رو واسه ۲ سال آخر دریافت می کنن.

پوشش بیمه تموم عمر

اگه نمی خواهید بیمه عمر شما دوره زمانی معینی داشته باشه و اونو واسه تموم عمر در نظر دارین، یکی از گزینه های موجود، استفاده از بیمه نامه ی تموم عمره. در این نوع بیمه نامه، تاریخ پایانی وجود نداره و باید تا زمان مرگ به پرداخت حق بیمه ادامه بدین و در زمان مرگ، مبلغ بیمه به افراد تحت تکفل شما پرداخت می شه (در بعضی بیمه نامها، حق بیمه باید تا وقتی که به سن بالایی (مثلا ۸۵ سال) برسین، پرداخت شه).

از اونجا که پرداخت مبلغ بیمه قطعیه، این نوع پوشش بیمه ای خیلی گران تر از بیمه مدت دار هستش. چگونگی کار این پوشش بیمه هم پیچیده تره، چون بعضی از حق بیمهاتون به صندوقای سرمایه گذاری انتقال پیدا میکنه و بعضی دیگر واسه خرید پوشش بیمه عمر هزینه می شه. یعنی مبلغی که افراد تحت تکفل پس از مرگ شما دریافت می کنن، بسته به چگونگی انجام سرمایه گذاری با حق بیمه های دریافتی از شما، متفاوت هستش.

به دلیل نحوه ی طراحی بیمه تموم عمر، این بیمه مرگ غیرمنتظره و پیش از موعد فرد رو شامل نمی شه و بیشتر واسه نیازای پیچیده ی پولی و برنامه ریزی مالیاتی مورد استفاده قرار میگیره.

میشه بعضی از بیمه نامهای مدت دار رو به بیمه نامه ی تموم عمر تبدیل کرد که به اونا، بیمه مدت دارِ قابل تبدیل گفته می شه. حق بیمه در این نوع از بیمه نامها، بالاتر از بیمه نامهای مدت دارِ معمولیه و زمانی که بیمه نامه مدت دار به بیمه نامه ی تموم عمر تبدیل شه، حق بیمه هم زیاد می شه.

بیمه عمر واسه افراد بالای ۵۰ سال

در این نوع از بیمه عمر، هر فردی که بیشتر از ۵۰ سال سن داشته باشه، پذیرفته می شه و احتیاجی به معاینات پزشکی نداره، حتی اگه فرد در گذشته مشکلات سلامتی داشته یا الان دچار مریضی باشه. ولی معمولا بیمه نامها محدودیتی واسه بیشترین حد سن دارن که معمولا ۷۵ یا در بعضی موارد، ۸۰ یا ۸۵ ساله و ممکنه که خواسته واسه دریافت مبلغ بیمه، تنها پس از دوره زمانی معینی (مثل ۱۲ یا ۲۴ ماه) قابل رسیدگی باشه. در صورت مرگ فرد پیش از پایان این دوره، حق بیمه های دریافتی به اموال و داراییای فرد بازگردانده می شه.

در بیمه عمر واسه افراد بالای ۵۰ سال، پوشش بیمه به شکل مشابهی با بیمه تموم عمر عمل می کنه، چون در این نوع بیمه هم هیچ تاریخ پایانی وجود نداره و شرکت بیمه در هر زمانی که بیمه گزار فوت کنه، مبلغ بیمه رو پرداخت می کنن. حق بیمه ها معمولا تقریبا ارزون هستن، ولی سطح پوشش بیمه ارائه شده هم تقریبا پایینه و معمولا مبلغ کمی رو شامل می شه. واسه همین خیلی از آدما از این نوع پوشش بیمه واسه تأمین هزینه های مراسم تشییع جنازه ی خود استفاده می کنن.

بزرگ ترین اِشکال این نوع طرح بیمه اینه که شاید مجبور میشید واسه یه مدت طولانی حق بیمه پرداخت کنین. اگه این بیمه نامه رو در زمانی که تقریبا جوون هستین انتخاب کنین، این احتمال هست که مبلغ خیلی بیشتری رو نسبت به مبلغی که در زمان مرگ شما پرداخت می شه، بدین. بعضی از ارائه دهندگان خدمات بیمه به شما اجازه میدن تا زمانی که به سن خاصی می رسین (بیشتر ۹۰ یا ۹۵) پرداخت حق بیمه رو متوقف کنین، ولی اگه پرداخت حق بیمه رو پیش از سن تعیین شده قطع کنین، بیمه نامه مشمول مرور زمان شده و بازماندگان شما هیچ مبلغی رو دریافت نخوان کرد.

استفاده از بیمه واسه مریضیای سخت

خیلی از آدما، بیمه مریضیای سخت رو همراه با پوشش بیمه ای عمر انتخاب می کنن. در بیمه مریضیای سخت، مبلغی مقطوع و معاف از مالیات، در صورتی به شما پرداخت می شه که تشخیص داده شه شما گرفتار به مریضی سختی مثل سرطان، سکته ی مغزی یا حمله قلبی شدین یا اگه پس از حادثه ای ضعیف شده باشین.

شما می تونین از مبلغ پرداختی واسه هر کاری استفاده کنین، مثلا واسه برگرداندن وام یا پرداخت هزینه های معالجات پزشکی در بیمارستان خصوصی، بازسازی یا تعمیر خونه یا پرداخت هزینه های گذراندن تعطیلات در زمان نقاهت. یعنی، مجبور نیستین که واسه چگونگی خرج کردن این پول به کسی توضیح بدین.

طبق آمار، یک نفر از هر ۵ مرد و یک نفر از هر ۶ زن، در دوره ای از زندگی خود به مریضی سختی گرفتار می شه.

با اینکه تموم بیمه های مریضیای سخت، طیف بزرگی از شرایط اصلی رو پوشش میدن، اما بعضی از اونا کامل تر از بقیه بیمه ها هستن. مثلا، معمولا بیمه های عادی، هزینه های ۳۰ تا ۴۰ مریضی رو پرداخت می کنن در حالی که بعضی دیگر، هزینه های ۱۶۰ مریضی رو متقبل می شن.

برگرفته از: moneysupermarket.com

دیدگاهتان را بنویسید